Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak nowy kredyt uzyskiwany w celu spłacenia kilku dotychczas spłacanych kredytów. Różnica między kredytem konsolidacyjnym a kredytem refinansowanym polega na ty, że w kredycie konsolidacyjnym zamienia się wiele różnych kredytów na jeden nowy.
Celem takiej konsolidacji jest przede wszystkim zmniejszenie kosztów zadłużenia, a jego dodatkowy aspekt to zdecydowanie większa wygoda, ponieważ po uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego spłacamy tylko jeden kredyt. W kredycie konsolidacyjnym możliwe jest zmniejszenie rat.
Wszystkie kredyty mają odpowiedni okres spłaty, oprocentowane i zabezpieczenia, właśnie dlatego w przypadku posiadania kilku kredytów warto połączyć je w jeden kredyt konsolidacyjny. Kredyt konsolidacyjny może służyć obniżeniu rat przy spełnieniu pewnego mechanizmu. Po pierwsze należy skonsolidować całe zadłużenie pod dobre zabezpieczenie. Jeśli mamy do czynienia z kredytem hipotecznym i niektórymi kredytami gotówkowymi to najniższe oprocentowanie występuje w kredycie hipotecznym.
Wysoko oprocentowane są pożyczki gotówkowe, gdyż nie są one zabezpieczone tzw. twardymi aktywami. Jeśli takie kredyty zostaną skonsolidowane to kwota zadłużenia w całości będzie podlegać warunkom dla kredytów mieszkaniowych, czyli będzie można uzyskać niskie oprocentowanie.
Kolejny ważny aspekt to wydłużenie okresu spłaty. Kredytów gotówkowych udziela się na krótki okres, zwykle jest to od 3 do 5 lat. Jest to dodatkowo zwiększenie kwoty miesięcznej raty. Gdy taki kredyt skonsolidujemy z kredytem mieszkaniowym, zadłużenie można rozłożyć nawet na 30lat, a co za tym idzie zmniejsza to kwotę miesięcznych rat.
Ostatni etap mechanizmu to efekt skali, czyli niższe oprocentowanie przy wyższej kwocie kredytu. W różnych ofertach kredytowych można zauważyć, że marże banków spadają proporcjonalnie do wzrostu kwoty kredytu. Taki sam mechanizm działa w kredytach konsolidacyjnych, nawet przy pominięciu zabezpieczeń i długości okresu spłaty procentownie nawet 10 kredytów po 10.000 zł będzie wyższe niż jednego kredytu 100.000 zł.